Muchas veces se buscan diferentes alternativas para ahorrar o invertir en patrimonio sin tener en cuenta el factor de protección de riesgos. Sin embargo, en el día a día todos estamos expuestos a determinados riesgos que pueden afectar de forma inesperada nuestro proyecto de vida. Por ello, es indispensable que dentro de la planeación de las finanzas se incluya una solución de protección que mitigue estos riesgos. Los seguros de vida cubren las necesidades ante dichos eventos sin tener que llegar a comprometer el patrimonio personal o incluso el de la familia.
La protección de las finanzas ofrece la posibilidad de prevenir riesgos futuros. Dentro de las alternativas más claras están los seguros de vida o de protección personal, que permiten enfrentar situaciones de la vida con mayor tranquilidad.
¿Cuál es la ecuación financiera óptima?
La ecuación financiera básica debe entonces incluir tres frentes fundamentales: ahorro a la vista, inversión en patrimonio y seguros de vida o de protección personal.
El Ahorro a la vista, indispensable en caso de una situación urgente o una oportunidad de inversión. Algunas opciones más comunes de ahorro son: las cuentas de ahorro, los certificados de depósito a término y los seguros de vida con ahorro.
La inversión se refiere a la creación o incremento de patrimonio. Durante la vida laboral activa se van desarrollando diferentes sueños o metas que se materializan a través de proyectos de inversión. Construir patrimonio es una forma de ahorra para la pensión. Entre las alternativas más conocidas de inversión están: la inversión en bienes muebles o bienes inmuebles, la inversión en títulos de renta fija o títulos de renta variable.
La protección, como ya se mencionó anteriormente es la opción más indicada para no afectar ni el ahorro, ni la inversión en caso de un evento inesperado. En el mercado existen varias soluciones de protección personal, como son los seguros de vida, los seguros de enfermedades graves y los seguros de accidentes personales.
¿Y que proporción del ingreso se debe asignar a cada partida?
Los expertos en planeación de finanzas recomiendan que idealmente se debe invertir un 15% del total de los ingresos. Este porcentaje debe distribuirse entre estos tres rubros, así: un 5% destinado al ahorro, un 5% para la inversión y el otro 5% para seguros de protección.
¿Por qué debemos contar con un seguro de vida?
Un seguro de vida es un mecanismo de respaldo ante eventos inesperados. Estos seguros ayudan a mantener el ahorro para el propósito con el que se inició, y no tener que disponer de él ante una situación difícil. Evita además la destrucción del patrimonio
Los seguros de vida en la actualidad no solo brindan un respaldo económico a las familias en caso del fallecimiento del asegurado, sino que buscan acompañar al asegurado en cada momento de su vida, a través de coberturas que se adaptan a sus necesidades. Es decir, son seguros para disfrutar en vida. Las coberturas van desde protección en accidentes, enfermedades, o respaldo económico en caso de incapacidades. La renta diaria para empleados o independientes es una cobertura muy útil en caso de incapacidades temporales y hospitalizaciones.
Además de estas coberturas de protección personal, los seguros de vida hoy en día ofrecen diferentes opciones de ahorro. Este ahorro, le permite a la persona iniciar su plan financiero individual y disponer de su dinero en todo momento. Una alternativa que contribuye a alcanzar sus proyectos y sueños y planear con tiempo su ahorro para cubrir la brecha pensional al momento del retiro laboral.
¿Cuál es el seguro de vida ideal?
Es importante tener en cuenta que los riesgos de una persona varían dependiendo de su estilo de vida y ocupación. La vida pasa por diferentes momentos y es indispensable que su seguro de vida se vaya adaptando a ellos.
Por ejemplo, pensando en familias interesadas en asegurar la educación de los hijos, el seguro de vida es hoy una opción ideal como forma de plan de ahorro o seguro de educación. Este permite planear y proyectar la renta o monto que se requerirá a futuro para la educación universitaria y al mismo tiempo blindar ese ahorro, ya que, en caso de un evento inesperado como el fallecimiento del tomador, se garantiza que los beneficiarios cuenten con el capital de respaldo requerido para el proyecto educativo que se venía desarrollando.
Adicionalmente familias con menores de edad deben buscar siempre contar con un seguro de protección en caso de fallecimiento o invalidez, de forma que puedan cubrir las necesidades del hogar a corto, mediano y largo plazo.
Otro escenario diferente es el de una persona que inicia su vida laboral y por ende debe comenzar a planear sus finanzas y su proyecto de vida. Sus intereses son diferentes y así mismo sus necesidades. El enfoque aquí debe ser la protección frente a una situación como un accidente o una enfermedad. Estas situaciones a menudo llevan a que la persona disponga de sus ahorros iniciales o incluso del patrimonio que empieza a construir para solventar esa situación. Un seguro de vida con ahorro es una forma efectiva de capitalizarse. Con él garantiza su protección durante su vida laboral y mientras va generando ahorros voluntarios para sus proyectos, sus vacaciones o incluso para su plan de pensión voluntario.
Recomendación final
Como se explicó antes, cada persona tiene una situación particular y por ende su seguro de vida debe enfocarse en sus necesidades reales. No es nada recomendable tomar un seguro genérico sin conocer si realmente le va a ser de utilidad.
Por el contrario, una asesoría de seguros profesional y personalizada, le permitirá entonces identificar y priorizar sus riesgos para escoger la alternativa y las coberturas que mejor se adapten a su momento de vida.
